Wko

Sådan at konsolidere lån

Hvis du har set tv eller åbnet din mail sidst, du ved, at der er masser af virksomheder, ivrige efter at hjælpe dig med at konsolidere dine lån til "skære dine betalinger i halvdelen", "sænke dine renter" og "hjælpe dig med at få ud af gæld hurtigt ". Faktisk konsolidere din højt forrentede lån og gæld på kreditkort i et enkelt lån med en lavere rente og mere håndterbare betalinger giver god mening. Desværre er det ikke altid arbejde ud på den måde - mange mennesker, der konsolidere deres lån ender med at betale langt mere, end de ellers ville have. Og i tilfælde af hjem lånekapital, afslutte et alarmerende antal låntagere med at miste deres hjem. Tilføj til det faktum, at mange såkaldte "konsolidering" programmer ikke er virkelig konsolidering lån overhovedet, og konsolidering af gælden, rettelig, har et dårligt ry. Alligevel kan du være i stand til at drage fordel af konsolideringen, hvis du udforske dine muligheder og gå videre med forsigtighed.

Steps

Sådan at konsolidere lån. Overvej alle dine muligheder.
Sådan at konsolidere lån. Overvej alle dine muligheder.
  1. 1
    Få din kredit rapport og Fico score. Ethvert lån, du får, vil være i høj grad baseret på din kredit score, så du bør finde ud af dette. Men hvis dit kredit score afslører, at du rent faktisk scorer ganske godt og har en fornuftig kreditvurdering, kan du nemt være i stand til at konsolidere lån til en lavere sats, især hvis dit kredit er blevet bedre siden du fik lånene.
    • Gå over hele din kredit rapport nøje for at sikre det er korrekt. Unøjagtigheder kan skade din score og holde dig fra at få den kurs din fortjener.
  2. 2
    Overvej alle dine muligheder. Før du hopper ind i en konsolidering af gælden lån, så tænk dine andre muligheder:
    • Hvis du blot ønsker at spare penge, men du er ikke i alvorlige vanskeligheder, skal du blot betale din gæld hurtigt ved pay as meget som du kan hver måned på dit højeste forrentet lån, samtidig med at minimum betalinger på dine andre. Denne måde, du er i stand til at sænke dit månedlige finansieringsudgifter så hurtigt som muligt.
    • Ring til din kreditkort selskab. Hvis du har relativt god kredit, kan du være i stand til blot at tale med dit kreditkort selskab og forhandle en lavere rente. Hvis de ikke vil give dig en lavere sats, kan du være i stand til at overføre din saldo til et kreditkort med en lavere langsigtet sats eller en no-rente indledende sats - bare sørg for at vide, hvad din sats vil være efter den indledende periode.
    • Kontakt en kredit rådgivning agentur. Et velrenommeret kredit rådgivning agentur kan give dig gratis eller billig rådgivning om, hvordan at styre din gæld, og de ​​kan hjælpe dig med at udarbejde et budget for at få dine finanser under kontrol. Kredit rådgivning er dog ikke nødvendigvis ensbetydende med at indgå en gældsforvaltning program, og man skal passe enhver organisation, der forsøger at skubbe dig ind i et sådant program med det samme. Generelt være forsigtig, når du vælger en kredit rådgivning agentur. Selv agenturer, der er registreret non-profit ofte opkræve høje gebyrer.
    • Sælg din bil. Hvis du ikke har råd din bil betalinger, så prøv at sælge din bil til at afbetale lånet. Hvis bilen bliver tilbage, vil det ende med at koste dig endnu flere penge.
    • Tal med din pant långiver. Hæderkronede realkreditinstitutterne vil normalt arbejde med dig, hvis du har nogle midlertidige problemer med at betale. Kalde dem, så snart du ved, du vil have problemer, og de kan midlertidigt suspendere din betaling eller acceptere reducerede betalinger. Du kan også være i stand til at forlænge tiden for tilbagebetalingen, og dermed reducere din månedlige betalinger, eller du kan betale renter (ikke den vigtigste), reduktion af det betalte beløb for en tid. Sørg for at finde ud af om nogen ekstra gebyrer eller sanktioner for enhver ordning, og overveje refinansiering dit hjem, hvis du kan få en bedre rente.
    • Låne fra din livsforsikring. Hele livsforsikringer normalt giver dig mulighed for at låne mod den kontante værdi af politikken. Denne nemme, normalt lav rente, lån kan få dig hurtige kontanter til at afbetale gæld. Vær sikker på at kontrollere, om de skattemæssige konsekvenser af låntagning, og forstå, at hvis du ikke tilbagebetale lånet, vil blive fratrukket det beløb din modtageren modtager.
  3. 3
    Forstå forskellen mellem en konsolidering lån, en gæld forvaltning program, og gæld forhandling. Virksomheder, der hævder at være i stand til at hjælpe dig med at nedsætte dine betalinger, eller komme ud af gælden hurtigt kan synes at være at tilbyde konsolidering lån - de kan endda have ordet "konsolidering" i deres navne - når de i virkeligheden bruger metoder såsom gæld ledelse, afvikling eller endda konkurs. Der er store forskelle mellem disse muligheder:
    • En konsolidering lån er simpelthen et lån, der betaler sig dine andre lån. Når du konsolidere et lån, du skylder penge til den nye långiver, ikke til den oprindelige kreditor. En konsolidering lån kan sænke dit månedlige betalinger, enten ved at reducere din rente eller ved at udvide den tid for tilbagebetalingen, men det betaler sig de øvrige kreditorer helt. Konsolidering lån kan midlertidigt lydefri dit kredit, men generelt langtfra omfanget af gældsforvaltning programmer eller gæld forhandlinger.
    • Gældsforvaltning programmer kan også reducere dine betalinger, men de fungerer forskelligt. En gældsforvaltningsagentur fungerer som en mellemmand mellem dig og dine kreditorer og forsøger at forhandle en reduktion i renten eller gebyrer på dine lån. Du derefter betale et aftalt beløb til gældsforvaltning eller kredit rådgivning agentur, og de udbetale betaling (normalt minus et gebyr) til dine kreditorer. Deltagelse i en gæld forvaltningsplan normalt dukker op på din kredit rapport, og kan have en negativ indflydelse på din kreditværdighed.
    • Gæld forhandling er den handling for at afregne en gæld for mindre end hvad du skylder. Du betaler en del af, hvad du skylder til en kreditor, og kreditor skriver off resten af ​​gælden. Kreditkort selskaber ofte tilbyde engangsbeløb bosættelser som en måde at få dækket en del af deres tab. Mens du ender på grund mindre en løsning vil knuse dit kredit, dårligt. Værre endnu, har tredjeparts selskaber, der tilbyder gæld forhandling været kendt for at skjule deres praksis som konsolidering, og disse selskaber ofte opkræve ublu gebyrer mens blot passerer langs betalinger til dine oprindelige kreditorer, nogle gange ikke at selv forhandle nogen forskel i din tilbagebetaling vilkår.
  4. 4
    Til formål at afbetale din gæld hurtigt. Et af de mest attraktive træk ved konsolidering lån er potentialet for lavere månedlige betalinger. Men hvis nedsat betaling er blot et resultat af at sprede din tilbagebetaling over en længere periode, vil du højst sandsynligt betale mere - nogle gange langt mere - med konsolideringen, end du ellers ville have. Finde ud af dit budget og indstille din månedlige betaling så højt som du trygt kan. Du vil ende med at betale mindre, og du får ud af gælden hurtigere.
  5. 5
    Få den rigtige lån for dig. Konsolidering af gælden lån kan sikres (bakket op af sikkerhed) eller usikrede (også ofte kaldet "personlige lån"):
    • Sikrede lån, såsom anden realkreditlån, sikrede kreditlinjer, eller hjem lånekapital, vil typisk have lavere rente end sikrede lån, fordi hvis låntager misligholder lånet, långiveren kan få dækket de penge ved at sælge det underliggende aktiv. Renter på et hjem egenkapital lån kan også være fradragsberettigede, en funktion, der kan spare dig flere penge. Husk dog, at hvis du falder bagud på et hjem egenkapital lån, långiveren kan afskærme på dit hus.
      • Omhyggeligt vurdere risikoen, inden valget for enhver sikret lån. Også huske på, at sådanne lån kan omfatte skjulte gebyrer såsom "point" (et punkt er lig med en procent af det lånte beløb), kan der køre op prisen på dit lån.
    • Usikrede lån er en mere sikker løsning, fordi du ikke behøver at risikere dit hus eller andre aktiver. Hvis du har god kredit, bør du være i stand til at få en anstændig sats (mindst i forhold til kreditkort) på en usikrede personlige lån. Afhængig af din situation, men især hvis du har dårlig kredit, kan du finde, at kun et sikret lån vil få dig en lavere sats, end hvad du betaler i øjeblikket.
  6. 6
    Shoppe rundt. Få citater fra flere forskellige långivere, og sammenligne de vilkår og rentesatser omhyggeligt. Din egen bank eller kreditforening er ofte din bedste satsning, især for personlige lån, men det er en god idé at shoppe rundt.
    • Få citater i skriftlig, så du kan sammenligne långivere side-by-side. Der er også hjemmesider, der giver dig mulighed for at sammenligne flere långivere.
    • Sørg for at du forstår alle de gebyrer forbundet med lånene, samt betingelserne for lånet. Hvis du ønsker at få en solid pris for lånet, skal du rent faktisk anvender, da det endelige renter og gebyrer kan variere betydeligt fra citeret dem. Få så præcist et citat som muligt ved at give kun præcis information.
  7. 7
    Sammenlign de samlede omkostninger ved konsolidering til din nuværende situation og andre konsolidering lån. Må ikke bare være opmærksom på den månedlige betaling. Det er, hvordan konsolidering virksomheder lokke dig i, men selv med den lavere betaling, kan du ende med at betale en hel masse mere under konsolidering. I stedet overveje, hvor meget du vil betale for en konsolidering lån, herunder renter, upfront og tilbagevendende gebyrer, lukke omkostninger og point (for de sikrede lån), og eventuelle skattemæssige konsekvenser, i løbet af livet af hvert enkelt lån. Vælge den bedste løsning, og derefter sammenligne det med det samlede beløb, du bliver nødt til at betale for at betale dine nuværende lån (hvis du skulle ikke konsolidere). Hvis du kan realisere betydelige besparelser på de samlede omkostninger ved lånet, konsolidering er sikkert en god mulighed.
  8. 8
    Læs dit lån kontrakten grundigt. Læs hvert ord, og derefter læse hvert ord igen. Stille spørgsmål, du måtte have, og sørg for at forstå de svar, uanset hvor mange gange du nødt til at spørge. Hvis du er i tvivl, så få en advokat eller en anden kyndig, uafhængig kilde til at tage et kig på de dokumenter for dig. Noget, der synes ligegyldig i en kontrakt kan ende med at koste dine tusindvis af dollars eller endda dit hjem, så gør din due diligence.
  9. 9
    Afvis kreditforsikring. Nogle långivere vil forsøge at presse dig til at købe kreditforsikring, enten ved at forherlige sine dyder, hvilket indebærer, at din ansøgning vil blive afvist, eller skjule det fra dig. Hvis en långiver gør nogen af ​​de to sidstnævnte, komme ud af der og indgive en klage til de relevante myndigheder (i USA, Federal Trade Commission (FTC) behandler klager, som gør mange statens advokater generelt). Kreditforsikring kan tilføje en enorm udgift for lånet, og det generelt giver dig meget lidt beskyttelse. Långiver kan gøre omkostningerne synes lille ved at fortælle dig den månedlige pris, men lad dig ikke narre.
  10. 10
    Finalize lånet. Hvis dit lån ikke allerede er godkendt, udfyldes hele ansøgningsprocessen. Dette bør være ligetil, men det kan tage lidt tid og fodarbejde. Hvis dit lån sats er forskellig fra det, som du blev citeret, finde ud af hvorfor, og derefter tjekke med din næstbedste løsning. Må ikke få taget af den gamle agn-og-switch.
  11. 11
    Kontrollere dit forbrug. Hvis du søger for at konsolidere, fordi du har fået i gæld over dit hoved, er der ingen tid som den foreliggende at tage et godt kig på dit budget og balancere det, så du ikke fortsætter med at grave dig i.

Tips

  • Hvis du ikke er bekendt med en långiver, gøre nogle forskning. Kontroller at se, om der har været nogen klager indgivet mod det med Better Business Bureau eller Federal Trade Commission, og søg for långiver på internettet for at se om du kan finde nogen interessante oplysninger. Uanset långiver dog sørg for at forstå vilkårene for dit lån helt.
  • Når der træffes beslutning om en månedlig betaling beløb, sørg for at give dig selv en lille sikkerheds pude, især for et sikret lån. Mens du ønsker at afbetale gælden så hurtigt som muligt, du ikke ønsker at komme ind i en situation, hvor du ikke har råd til betaling, hvis noget uventet kommer op.
  • Långiver kan give dig de samlede omkostninger ved lånet, men hvis de ikke gør det, er det let at beregne. Blot gange den månedlige betaling med det antal måneder, i lånet, og derefter tilføje gebyrer eller point. Det er en god ide at gøre dette selv, hvis långiver gør citere dig en samlet omkostning figur.
  • Der er online regnemaskiner, som du kan sammenligne prisen på dine nuværende gæld med prisen på en konsolidering lån, men vær forsigtig med dem. Dem på nogle långivere 'sites antager en lav sats for konsolidering lån og høje priser for dine andre lån. Selvom det kan være tilfældet, er det ikke altid, og du vil ikke få en præcis sammenligning, hvis du ikke kan indtaste de korrekte renter. Også være sikker på at tilføje i gebyrer.

Advarsler

  • Behandl konsolidering som en måde at betale din gæld, ikke som en måde at frigøre ekstra lommepenge. You got at kontrollere dit forbrug, eller du vil bare gå dybere og dybere i gæld.
  • Jo værre din kredit, jo højere rente, du kan forvente at betale. Det synes også at være tilfældet, at direr din situation, jo flere virksomheder forsøger at drage fordel af dig. Vær realistisk, men sørg for at udforske alle dine muligheder. Frem for alt skal du sørge for helt at forstå alle de vilkår og betingelser for dit lån, og se ud for høje gebyrer.
  • Gæld kan være symptom på et dybere problem - medmindre du løse det underliggende problem, vil du snart være tilbage i gæld, du kun vil have den konsolidering lån sammen med alle de andre. Få dig selv på en udgifter planen, aka en budget og holde sig til det i flere måneder, før konsolidere din gæld, for at bevise over for dig selv, at dette vil være en gør-stand rute for dig.