Wko

Hvordan til at prioritere din gæld

Hvis du er knæ-dybt i gæld, kan komme tilbage i den sorte være en lang, besværlig vej. Medmindre du har, ser det ud til der er aldrig penge nok til at betale alle dine gæld så hurtigt som du gerne vil, og hvis du kører meget kort på kontanter, bare holde sig oven vande kan være en kæmpe opgave. Hvis du ikke kan gøre alt, du har lært det. Prioritering din gæld kan hjælpe dig med at betale dem ud så hurtigt som muligt, og det kan give den sikkerhed, du har brug for at komme tilbage på dine fødder, selv i magre tider. Bedst af alt, kan du prioritere din gæld på egen hånd, og dette kan hjælpe dig med at undgå behovet for potentielt dyre eller gæld management programmer.

Steps

Hvordan til at prioritere din gæld. Få alle dine papirer sammen.
Hvordan til at prioritere din gæld. Få alle dine papirer sammen.

Prioritering din gæld

  1. 1
    Begynd nu. Ligegyldigt hvad din økonomiske situation, så længe du har gæld eller regelmæssige regninger, bør du prioritere dem. Må ikke vente, indtil du er ved at miste dit hus eller på anden måde er i en alvorlig gældskrise, fordi ved dette punkt du skal nok bruge mere drastiske løsninger. Prioritering din gæld, sammen med at lave og følge et budget, kan holde dig fra at blive begravet i gæld og kan hjælpe dig med at løse mindre gæld problemer.
  2. 2
    Få alle dine papirer sammen. For at prioritere du nødt til i det mindste kender rentesatser (og undertiden andre gebyrer), mellemværender samt minimum månedlige betalinger for hver gæld du har. Du kan også nødt til at gennemgå andre vilkår og betingelser for dine lån og kreditkort. En lommeregner er uvurderligt for knasende tallene.
    • Vær sikker på at overveje gebyrer, der kan påvirke dine prioriteringer. For eksempel har nogle kreditkort årlige gebyrer, som du kan undgå, hvis du betaler, og annullere kortet. Nogle lån har forudbetaling sanktioner, som kan gøre hurtigt betale disse lån off mindre omkostningseffektive end den ville være, hvis du havde kun at overveje rentesatser.
    • Hvis renten på en bestemt konto kan ændres, som det er tilfældet med kreditkort, der har indledende satser, skal du sørge for at overveje dette. Dine prioriteringer kan være nødvendigt at ændre sig, når satser ændres.
    • Når prioriteringen af renten, kan du bruge den effektive rente, satsen, der tager hensyn til eventuelle skattefradrag. Dette er normalt for realkreditlån eller studielån. Da rentebetalinger på disse lån er fradragsberettigede, udgifterne til sådanne lån er faktisk lidt mindre end den angivne rente. Beregn den effektive rente ved at multiplicere den angivne rente med 1 minus din indkomst skatteklasse. For eksempel, hvis du er i 30% skatteklasse, og du har et realkreditlån med en erklæret sats på 10% af den effektive rente er 7,0% (10 * (1-0.30))
  3. 3
    Bestem hvilken strategi du har brug for. Hvis du bor komfortabelt og sikkert, bør dit mål være at prioritere din gæld, således at betale dem ud så hurtigt som muligt. Hvis du bare knap skrabe af, dog bør du prioritere at sikre, at du har de fornødenheder nu, mens forsøget på at minimere potentielle problemer nede ad vejen. Hver situation kræver en anden ordning af dine prioriteter.
    • Strategi 1: afbetale gæld hurtigt. Gæld kan de fleste hurtigt blive betalt ved hjælp af en "snebold" teknik.
      • Sæt dine gæld i rækkefølge fra den ene med den højeste rente til den med de laveste.
      • Betale minimum månedlige betalinger på alle dine gæld bortset fra den med den højeste rente. Sørg for at holde alle dine konti i god stående.
      • Betale så meget som du kan på den første gæld. I almindelighed er den hurtigste måde til at betale alle dine gæld til først afbetale gæld med den højeste rente (normalt et kreditkort eller personlige lån), så hver måned, du ønsker at betale så meget som muligt på gælden.
      • Fokus på gælden med den næste højeste rente, når du har betalt den ene med den højeste sats. Når du har betalt, at en, gå videre til den næste højeste, og så videre, indtil du er gældfri.
        • Eksempel:
        • Du skylder 1120€ 0,00 på din Acme Bank kreditkort med en 13% rente, og det har en 55€ 0,00 minimumsbetaling pr måned. Du skylder 1870€ 0,00 på dit FoosBank kreditkort med en 10% rente, og det har en 150€ 0,00 minimum betaling pr måned. Du har råd til at betale en ekstra 75€ 0,00 per måned til dine kreditkort. Betale 150€ 0,00 per måned på Acme kort, og holde på at betale den mindste betaling på den anden. Når du har betalt Acme ned til 5€ 0,00, gælder, at 150€ 0,00 en måned til den FoosBank card - nu er du betaler 300€ 0,00 per måned på den FoosBank balance, og det vil blive betalt inden for 5 måneder, hvis du holdt det ajour, mens afbetale det andet kort! Det er den "snebold" effekt.
    • Strategi 2: Prioriter at holde sig oven vande. Hvis du har problemer med at gøre enderne mødes, tage sig af de nødvendigste, som mad, først.
      • Hold et tag over hovedet. Hvis du ejer dit hjem, pant betaling er din højeste prioritet gæld. I USA långivere vil typisk begynde sagen efter tre ubesvarede betalinger, selv om dette kan variere. Selv hvis du får bare en måned eller to bagefter, kan du have problemer med at få dine betalinger back up-to-date, som kan give dig problemer nede ad vejen. Hvis du lejer, kan du normalt blive smidt efter blot en savnet betaling og så vil du blive konfronteret med at finde et andet sted at bo med en enorm plet på din rekord.
      • Betal dine forsyningsselskaber. El, vand og andre elselskaber vil normalt give dig nogle spillerum i manglende betalinger, men hvis du kommer for langt bagud, vil de slukke din tjeneste, som kan gøre hverdagen meget vanskeligt og kan også gøre det dyrere at få service i fremtiden. Hvis du ikke kan betale dine regninger fuldt ud, ringe til virksomheden og se om du kan træne en betaling planen. De er som regel meget imødekommende.
      • Hold din bil. Hvis du har brug for din bil for at komme til arbejde eller for at finde arbejde, er det vigtigt, at du holder dine betalinger up-to-date. Finansieringsselskaber kan generobre biler forholdsvis let, og i mange tilfælde, de behøver ikke engang at give dig varsel. Sørg for at betale din forsikring, så godt, fordi det er loven, og fordi hvis du ikke gør långiver vil tilføje deres egen forsikring, som vil koste dig langt mere mens kun beskytter långiverens interesse.
      • Betale børnebidrag. Manglende betaling børnebidrag kan lande dig i fængsel.
      • Betale skat. Manglende betaling ejendomsskatter kan forårsage dit ejendommen beslaglagt. Manglende betale indkomstskat i ekstreme tilfælde, især når kriminelle aktiviteter har fundet sted, kan sende dig i fængsel.
      • Betale studielån. Regeringen bakker studielån, og hvis du går ind i standard, de kan tage samling handlinger, at andre kreditorer ikke kan.
      • Betal din lavere prioriterede gæld. Kreditkort, lån med sikkerhed i husstand objekter, personlige lån, og gemme kontokort er ikke høj prioritering. Betal minimumsbeløb på alle disse, hvis du kan, men hvis du er nødt til at vælge mellem dit kreditkort regningen eller dit realkreditlån, vælger dit realkreditlån. Ring dit kreditkort selskaber og fortælle dem, du har brug for enten udsættelse eller overbærenhed. Hvis du kalder og lad dem ved, du er i problemer, de fleste er villige til at arbejde ud af en betaling plan ved midlertidigt at sænke din minimumsplacering eller udskudt betaling for et par måneder, indtil du arbejder igen, osv. Hvis du blæse dem ud, men vil de være vred og mindre tilbøjelig til at arbejde sammen med dig.
      • Betale medicinske regninger. Medicinske regninger tilbyder en smule mere favorabel end de fleste andre former for lån, og selv om de går på din kredit rapport, de er generelt set på en anden måde end andre ubesvarede betalinger.
      • Bring regnskab up-to-date, så snart du kan. Når du har fået tilbage på dine fødder, få alle dine konti strøm, hvis du er faldet bagud på dem. Fokus på dem, som du er længst bagud. Når alt er taget op, begynder prioritering at betale gæld ud hurtigt.
    • Strategi 3: Forbedre dit kredit score. Start med at afbetale revolverende kredit konti (såsom kreditkort), med den højeste saldi i forhold til deres kredit grænser. Den "udnyttelsesgrad", den procentdel af dine tilgængelige kredit, som du bruger, er en afgørende faktor i fastsættelsen af ​​din kredit score, og långivere bruge det til at bestemme din evne til at betale fremtidige gæld.

Tips

  • Anden nyttig teknik er at først spare op mellem 375€ og 750€ i en nødfond (til at betale for transmission når den bryder, ikke glade måltider, når du ikke har lyst til madlavning), før du starter snebold. Når du har det, skæres de kreditkort og start snebold. Denne måde, behøver du ikke løbe risikoen for at skulle gå tilbage i gæld, når en uventet udgift opstår.
  • Dine prioriteringer kan være nødvendigt at ændre i nogle tilfælde. Hvis en domstol sagen optages til dom mod dig på en gammel gæld på kreditkort, for eksempel, bør der være en høj prioritet, da kreditor kan være i stand til at pryde jeres løn eller tage andre negative handlinger. Når det er sagt, hvis du er nødt til at vælge, hvilke fordringer du kan betale, lad ikke indsamlingsaktiviteter påvirke din beslutning. Inkassobureauer vil forsøge alle mulige taktik for at få dig til at betale dem hurtigt, selvom du ikke har råd til det. Må ikke falde for deres tricks, og holde fast i dine kanoner. Hold din familie fodres og dit hus betalinger up-to-date, før du selv tænker på at betale på et misligholdt kreditkort.
  • Prioritere dine regninger kan hjælpe dig med at komme ud af gælden, men for at de fleste hurtigt at opnå økonomisk frihed, du har brug for at også få dine udgifter under kontrol. Kig på dine udgifter vaner grundigt og skære ned på ødsel udgifter. Må ikke leve uden din hjælp, og ikke volder nogen yderligere gæld. Hvis din indkomst stadig ikke kan holde trit med udgifterne, så prøv at få et bedre betalende job eller et andet job. Foretag disse ændringer i livsstil, og du vil sørge for at du ikke kommer i gæld problemer igen.
  • Hvis du ikke kan betale minimum betalinger på nogle af din gæld, tale til kreditor og forsøge at arbejde noget ud. Realkreditinstitutter er normalt meget imødekommende, hvis du laver en god tro indsats for at betale dine regninger, og hvis situationen er midlertidig. Selv kreditkort selskaber vil normalt arbejde med dig for at give afkald på gebyrer eller midlertidigt sænke dine betalinger.
  • Nogle gange giver det mening at afbetale små lån først, selv om de ikke har de højeste rentesatser. Hvis du kan betale en gæld meget hurtigt, vil du have en mindre regning at bekymre sig om, og få endnu en regning betalt kan give dig den motivation, du har brug for at gå videre på vejen til at blive gældfri. Du kan opbygge masser af momentum, hvis du har 4 eller 5 små kreditkort betalt ud, snarere end at vente på en større, høj rente gæld, der skal betales fra.

Advarsler

  • Nogle gange giver det mening at investere ekstra penge i stedet for at bruge det til at betale ned din gæld. For eksempel, hvis du har et lån med en 7% rente, men du kan få et afkast på 15% ved at investere dine penge vil du faktisk være bedre stillet investere. Denne strategi, kaldet gearing kan være farligt, fordi afkastet på de fleste investeringer kan ændres. Værre endnu, kan mange investeringer uventet falde i værdi, så du kan faktisk ende med at tabe penge. Under alle omstændigheder skal du sørge for mindst at betale din mindste betalinger på alle dine gæld, før man investerer.
  • Altid tænke over følgerne af forsinket betaling, og tilpasse dine prioriteter omkring særlige omstændigheder. Hvis du skylder en skyggefuld lån haj, og han kunne bryde dine ben, for eksempel, bør denne gæld flytter til forsiden af ​​linjen.
  • Individuelle finansielle situation og forpligtelser varierer betydeligt. Denne artikel bør kun betragtes som en generel vejledning og er ikke beregnet til at erstatte professionel juridisk eller finansiel rådgivning. Prioriter dine regninger i henhold til din unikke situation.
  • Kreditkort selskaber vil ofte tider "skrige højest" (dvs. gider du oftest), når det kommer til at indsamle gæld. Det betyder ikke, at de er højt prioriteret gæld, selvom de fortæller dig, at de er. Husk, at der er love til at beskytte dig mod urimelige inkasso foranstaltninger (chikane, truende tale, osv.).