Wko

Hvordan til at låse i en pant sats

OK. Du har brugt uger, måske måneder shoppe rundt for et realkreditlån - udfylde formularer på internettet, venter på hold på telefonen, springer fra papirarbejde på lokalkontoret - men du har endelig fundet en stor rente med lav startomkostninger. Så lige før den afsluttende, får du en uvelkommen overraskelse: renten er steget, eller du bliver nødt til at betale tusindvis mere i point. Hvordan kunne det ske? Mens der er ingen mangel på skrupelløse långivere, der forsøger at trække den gamle agn-og-switch, er der også legitime grunde vilkårene for et realkreditlån kan ændres fra det tidspunkt, du får dit citat til den tid, du faktisk klar til at købe. Du kan undgå de overraskelser, dog med en sats lock-in, også kaldet en sats lås eller rate engagement. Her er hvordan.

Steps

Hvordan til at låse i en pant sats. Forstå forskellen mellem en sats lås og pristilbud.
Hvordan til at låse i en pant sats. Forstå forskellen mellem en sats lås og pristilbud.
  1. 1
    Forstå forskellen mellem en sats lås og pristilbud. En pristilbud er simpelthen et skøn over, hvad din sats vil være. Hvis renten ændrer sig, vil din sats ændre sig. Afhængigt af hvor du er i lånet ansøgningsprocessen, kan andre faktorer, såsom indkomst, lån-til-værdi forholdet, og din kreditværdighed også forårsage hastigheden at ændre. Et sats lås, er imidlertid en juridisk bindende løfte om, at du vil få en specifik kurs.
  2. 2
    Sørg for at alle dine ænder er i en række. Du kan typisk låse i en sats når du finde en ejendom, og op til 5 dage før lukning. Bedøm låse er gældende for et bestemt stykke tid, hvilket kunne være overalt fra 7 dage til flere måneder. Hvis bebyggelsen ikke forekommer inden for denne frist, satsen låsen udløber, og er ikke længere gyldig. Desværre lånet processen er behæftet med komplikationer og kan nogle gange tage temmelig lang tid, så det er vigtigt, at du har alle de dokumenter klar, at din långiver kræver, og at du ved, at huset vil være klar til køb af den tid, låsen udløber. Du skulle prøve at finde ud af, hvor lang tid det normalt tager at behandle realkreditlån i dit område, og du bør bede din långiver for et skøn over, hvor lang tid det vil tage at behandle dit lån i særdeleshed.
  3. 3
    Få sats lock skriftligt. En verbal sats lås, mens teknisk håndhæves, er praktisk talt værdiløs. Der er intet mere vigtigt at forstå, om sats låse end dette faktum. Enhver sats lock bør være i form af et juridisk bindende dokument. Dette kan være i form af en lock-in form, der ledsager en "tilsagnserklæring" eller "lån engagement brev", eller det kan være på tilsagnsskrivelsen selv. Det er vigtigt at forstå, at ikke lån engagement breve faktisk indeholder lock-in vilkår. Lock-in dokument bør omfatte både dit navn og navnet på långiveren, og det beløb, der skal lånes, renten, punkter og eventuelle lock-in gebyrer bør være klart angivet. Brevet skal også angive dato låsen blev indledt, og den dato, hvor låsen udløber (eller antallet af dage, hvor låsen er gyldig). Læs dokumentet grundigt, og sørg for at forstå det fuldt ud. Nogle gange, især med skrupelløse långivere, kan småt ugyldiggøre sats lock under visse omstændigheder, der er helt ude af din kontrol.
  4. 4
    Beslut, om du skal låse i en sats. Hvis renten kan forventes at stige, før du lukker på et hus (før afvikling), bør du låse i en sats. Renten kan også falde, men i hvilket tilfælde den kurs, du låse i vil være højere end den kurs, du ellers kunne få. Under visse omstændigheder kan du bakke ud af en låst i sats, men for at være sikker du generelt kun ønsker at låse i en sats, hvis renten kan stige. Vil de? Det er problemet: ingen ved med sikkerhed. Må din forskning og finde ud af, hvad der sandsynligvis vil ske. En række hjemmesider tilbyder forudsigelser, og du kan finde spekulationer om, hvad renten vil gøre i næsten enhver avis.
  5. 5
    Sørg for, at satsen låsen er gyldig for længe nok til at indfri lånet. En 7-dages rente lås vil ikke gøre dig noget godt, hvis du kender (fra trin 2 ovenfor), at det vil tage mindst 30 dage at behandle dit lån. Sørg for, at låsen giver dig rigelig tid til afvikling.
    • Være parat til at betale et gebyr for længere lås vilkår. Nogle långivere opkræve et mindre gebyr for enhver sats lås, men mange ikke opkræver for låse op til 30 dage. For længere låse, du måske nødt til at betale en upfront betaling, normalt mellem 1/4 og 1/2 af et punkt (et "point" er lig med 1% af lånebeløbet). Dette gebyr kan også tilsættes på lånebeløbet.
  6. 6
    Watch out for renteloft. Nogle sats låser kommer med renteloft, som i det væsentlige sige, at satsen er låst-in, men hvis renten stiger långiver kan tilbyde dig en sats, der er noget højere, så længe det er under hætten. Der er ikke noget virkelig galt med renteloft, og de ​​er ganske almindelige, men du skal være opmærksom på dem og se ud for caps, der er så høj, at lock-in bliver værdiløs. Som en tommelfingerregel bør renteloft ikke være mere end 1/4%, således at hvis du låst inde i en 7%-sats det kunne gå op til 7,25%.
  7. 7
    Prøv at få en mulighed for at få en lavere sats. Hvis renten falder i bindingsperioden periode, du ønsker at være i stand til at drage fordel af de lavere takster. For at gøre det, men vil du brug for en "float-down"-mulighed inkluderet i brevet af engagement. Dette vil give dig mulighed for at få fat i en lavere sats, hvis det bliver tilgængeligt. Ikke alle långivere vil give en sådan mulighed, og du kan have til at betale et gebyr for det. Du vil også generelt være i stand til at udnytte denne option kun én gang. Hvad mere er, afhængigt af detaljerne i kontrakten, kan du også være forpligtet til en højere sats, hvis satserne flyde op.
  8. 8
    Afvikling af lånet, før låsen udløber. Med den hastighed låsen på plads, blot skal du til afvikling af lånet før udløbsdatoen for at drage fordel af låsen.

Tips

  • Ingen, men du kan beslutte, om at låse i en rente på dit lån. Husk, der er risiko for enten måde, så du er nødt til nøje at overveje din situation og markedet, og gøre din egen beslutning.
  • Lock-ins kan komme i flere generelle former. En sats og point lock-in garanterer en bestemt rente og startomkostninger, men du kan også få et tilsagn på satsen kun (med flydende point), eller med flydende point og en variabel rente. I sidstnævnte tilfælde er de punkter og den kurs flyde med markedsvilkårene, så de samlede omkostninger for dit realkreditlån ikke rigtig låst på tidspunktet for tilsagnet. Du kan derefter låse i en sats og peger på noget tidspunkt i låsen periode, normalt op til 5 dage før afvikling. Denne mulighed kan være en fordel, hvis satserne tilbagegang, men det kan også resultere i en væsentligt højere pris, hvis satser (eller de punkter långiver oplades) stigning.
  • Hvis din lock-in indeholder en "flyde ned" valgmulighed, skal du sørge for at se renter på realkredit omhyggeligt. Din mægler måske ikke har tid til at se de satser og underrette dig om aftager, så ansvaret er dit at få den laveste sats muligt.
  • Selv hvis du tror, ​​renten kan snart slippe det kan være en god idé at låse i en sats, hvis du ved, at du ikke kan være i stand til at råd til det hus, du ønsker, hvis satser var at stige. I dette tilfælde kan sandsynligheden for, at priserne kan falde opvejes af risikoen for, at du ikke vil være i stand til at købe huset, hvis de stiger.

Advarsler

  • Renten kan ikke forudsiges med sikkerhed. Forudsigelserne du ser på de finansielle sider af avisen eller på hjemmesider er gæt. Nogle af disse gæt er bedre end andre, men ingen er garanteret at være rigtigt.
  • En lock-in er en juridisk aftale mellem dig og långiver. Långiver skal opbevare sin del af aftalen, men generelt skal du også. Det betyder, at hvis satserne dråbe (og der er ingen flydende bestemmelse i din lock-in) du stadig forpligtet til at betale den højere, fastlåst kurs. Selvfølgelig kan du undgå dette ved at trække dine fødder til at forsinke lukning, men det kan give bagslag. Priser kan stige igen, du måske ikke være i stand til at få godkendt til den samme sats med det samme antal point, mægler eller långiver kan nægte at arbejde sammen med dig, eller du kan miste din mulighed for at købe huset.
  • Skrupelløse mæglere er kendt for at kræve en sats er låst i, når det ikke er, og der er masser af andre tricks de kan bruge til at rippe dig ud, eller at forsinke behandlingen af ​​dit lån, så din lock-in udløber. Det bedste forsvar er at vælge en velrenommeret mægler og, vigtigst, til omhyggeligt at læse alle dine lånedokumenter og sørg for at forstå dem, før undertegnelsen dem. Hvis mægler eller långiver slæber deres fødder for at forhindre dig i at få den lavere sats, klager. Tal med en vejleder og true sagsanlæg og en klage til tilsynsmyndighederne. Hvis du stadig ikke kan løse sagen, kontakte den relevante statslige eller føderale regulerende agentur til at indgive en klage.
  • Denne artikel er en generel vejledning og er ikke beregnet til at erstatte professionel juridisk eller finansiel rådgivning.